Dans cet article, nous examinons les principales causes à l’origine des paiements refusés et comment les prévenir.
1. Les raisons de rejets
Plafond de virement atteints
Les banques fixent un plafond de virement, qui définit le montant maximum autorisé pour une transaction ou sur une période donnée. Lorsque le montant du virement dépasse ce plafond, la transaction est refusée. Il est recommandé de vérifier les plafonds de virement de son compte bancaire et de les ajuster si nécessaire, en fonction de ses besoins de dépenses.
Fraude potentielle
Pour protéger les consommateurs contre la fraude, les banques peuvent bloquer des transactions suspectes. Si une transaction est considérée comme frauduleuse en raison de son montant élevé, de sa provenance inhabituelle, elle peut être refusée par mesure de sécurité. Il est conseillé de contacter sa banque pour signaler toute activité inhabituelle (exemple : dépense d’un montant élevé “voyage, cuisine, voiture…”) et éviter tout blocage injustifié.
Fonds insuffisants
Les fonds insuffisants sont une cause fréquente de virements non aboutis. Il est nécessaire de vérifier que le compte émetteur dispose d’un solde suffisant.
Pensez à configurer sur votre application bancaire des alertes de solde faible pour éviter une telle situation. Cela permet de maintenir un contrôle constant sur son solde bancaire et d'éviter les désagréments liés à l'insuffisance de fonds.
Vérifications de sécurité
Les banques peuvent mettre des transferts en attente pour des raisons de sécurité, exigeant une vérification ou des informations supplémentaires.
Il est conseillé de répondre rapidement à toute demande de sa banque et de fournir les informations requises pour faciliter la vérification.
Aussi, il est important de maintenir ses informations de contact à jour auprès de sa banque pour une communication facilitée.
Week-ends et jours fériés
Les virements bancaires initiés pendant les week-ends ou les jours fériés peuvent être retardés ou échouer.
En effet, les virements effectués durant les weekends et jours fériés peuvent parfois échouer en raison de la fermeture ou de la réduction des services liés aux opérations bancaires pendant ces jours. Les systèmes de traitement des transactions peuvent être moins actifs ou même hors service pendant les week-ends, pouvant entraîner des retards ou des blocages dans le traitement des virements.
Il est donc conseillé de planifier les virements pendant les jours de semaine pour éviter les retards éventuels.
2. Les codes rejets
Si le virement est refusé, la banque doit retourner un code rejet disponible via API ou depuis le dashboard dans la vue détaillée du virement, case MOTIF.
Les codes rejet, fournis par les banques, offrent des précisions sur les motifs du rejet d'un virement. Toutefois, en raison de la sensibilité de certaines informations, les banques ne sont pas toujours autorisées à les divulguer. De ce fait, ces codes peuvent ne pas refléter la réelle raison du rejet du virement.
| Code Rejet | Description | Traduction (a titre indicatif) | Solution possible |
| AC01 | IncorrectAccountNumber | Le numéro de compte est invalide ou n'existe pas | Utiliser un compte différent (débiteur ou créditeur). |
| AC04 | ClosedAccountNumber | Le compte est clôturé et ne peut pas être utilisé | Utiliser un compte différent (débiteur ou créditeur). |
| AC06 | BlockedAccount | Le compte est bloqué et ne peut pas être utilisé | Utiliser un compte différent (débiteur ou créditeur) ou contacter la banque. |
| AG01 | TransactionForbidden | Transaction interdite sur ce type de compte | Utiliser un compte différent (débiteur ou créditeur) ou contacter la banque. |
| AG03 | TransactionNot Supported |
Type de transaction non supportée/autorisé sur ce compte | Utiliser un compte différent (débiteur ou créditeur) ou contacter la banque. |
| AM18 | InvalidNumberOf Transactions |
Le nombre de transactions dépasse la limite d'acceptation de la banque | Utiliser un compte différent (débiteur ou créditeur) ou contacter la banque. |
| CH03 | RequestedExecutionDate OrRequestedCollection DateTooFarInFuture |
La date d'exécution demandée est trop éloignée dans le futur | Modifier la date de demande d'exécution pour une date antérieure. |
| CH04 | RequestedExecutionDate OrRequestedCollection DateTooFarInPast |
La valeur de la date d'exécution demandée ou de la date de collecte demandée est trop éloignée dans le passé | Ne pas préciser de date d'execution ou utiliser une date d'éxécution supérieure a la date de traitement de la demande par le débiteur. |
| CNOR | CreditorBankIsNot Registered |
La banque créancière n'est pas enregistrée sous ce BIC dans le CSM | Contacter le support Linxo. |
| CUST | RequestedByCustomer | Le rejet est dû au débiteur : refus ou manque de liquidité | En cas de refus, demander au débiteur de ne pas refuser le virement. En cas de manque de liquidité, demander au débiteur d'utiliser un compte différent ou bien de contacter la banque. |
| DS02 | OrderCancelled | Un utilisateur autorisé a annulé la demande | Demander au débiteur de ne pas annuler la demande avant son éxécution. |
| DUPL | DuplicatePayment | Le paiement est un doublon | Contacter le support Linxo. |
| FF01 | InvalidFileFormat | La demande de paiement est invalide (syntaxe, structure ou valeurs) | Contacter le support Linxo. |
| FRAD | FraudulentOriginated | La demande de paiement est considérée comme frauduleuse | Utiliser un compte différent (débiteur ou créditeur). |
| MS03 | NotSpecifiedReason AgentGenerated |
Aucune raison précisée par la banque | Utiliser un compte différent (débiteur ou créditeur) ou contacter la banque. |
| NOAS | NoAnswerFromCustomer | L'utilisateur n'a ni accepté ni rejeté la demande de paiement et un délai d'attente s'est produit | Demander au débiteur de ne pas attendre et de valider la demande de virement dès lors qu'il a été redirigé sur le site de sa banque. |
| RR01 | MissingDebtorAccount OrIdentification |
Le compte du débiteur et/ou l'identification sont manquants ou incohérents | Contacter le support Linxo. |
| RR03 | MissingCreditorName OrAddress |
Les précisions sur le nom et/ou l’adresse du créancier nécessaires aux exigences réglementaires sont insuffisantes ou manquantes. | Contacter le support Linxo. |
| RR04 | RegulatoryReason | Rejeter pour des raisons réglementaires | Utiliser un compte différent (débiteur ou créditeur) ou contacter la banque. |
3. Les astuces
Quelques infos utiles :
- Le virement classique est préférable pour des montants élevés.
- La date du virement peut être, si besoin, différée à une échéance plus lointaine (J+3 à J+30).
- Un lien de paiement peut expirer au bout d’1 heure s’il est ouvert.
- Le lien expire au bout de 30 jours s’il n’est pas ouvert.
- Si la banque refuse les virements instantanés sur certains comptes clients, le virement classique est recommandé.
- La fermeture d'un lien de paiement est conseillée s’il n’est pas consommé.
- Les plafonds bancaires sont ajustables via les applications en ligne.
- Les virements instantanés sont gratuits depuis le 9 janvier 2025.
- Concernant Crédit Agricole, afin que les virements instantanés soient acceptés, le payeur doit au préalable avoir activé l'authentification forte auprès de sa banque (appelé notamment "sécuripass") sans cette option, tous les virements instantanés seront refusés.
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